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熱點新知搶先報
內容簡介
讓摩根士丹利前執行董事、《巴倫周刊》評比全美最佳顧問告訴你，
為何積極地償還債務，可能是所有人最常犯下的理財錯誤！
紐約時報《債務的價值》暢銷作者－湯姆 • 安德森Thomas J. Anderson
本書將一網打盡現代人沉重的債務難題，提供最精準的還款與存款策略
為何清償信用卡債永遠是首要任務？
首購族究竟該選擇租房還是買房？
債務都是邪惡的？如何區分好債與壞債？
您應該如何調整債務收入和債務資產比率？
固定債務還是浮動債務？流動性有多重要？
大學和退休儲蓄的最佳分配方式是什麼？
如何做出人生各階段的債務資產規劃表？
一部顛覆傳統理財思維的「債務優化手冊」
傳統財務管理業者總是建議客戶儘快清償債務，但本書的觀點全然不同，建議人們如何思考本身之利益而策略性活用債務。這份完整而周詳的財務指南，提供內容明確、可行的方案，指導讀者如何同時運用資產負債表兩側的工具，建立財務安全網，累積自家財富及實現家庭夢想，經營妥善的退休計畫。
本書作者湯姆 • 安德森是《紐約時報》暢銷作家，全美知名的財務顧問，他將藉由本書提出顛覆性的個人理財計畫，策略性活用各種類型的債務。他引用適合每個人財務生命各階段的有效方法，以明確的架構配合最新的個案研究，便於讀者按照自己的條件與環境，規劃最適合的執行航道。同時，他將人生財務劃分為四個階段：起步、獨立、自由、均衡，並分別提供適當的工具與指引，建議讀者如何最有效地運用資產與債務，達成各階段的目標，乃至於最終邁入妥善的退休生活。
各界推薦
想達到財富自由卻不懂得運用資產負債表的兩側，就像是光靠單手游泳一樣，也許你還是能存活下來，但是絕不可能贏得任何比賽。透過湯姆嚴謹地說明，運用策略性債務實際能夠提升你的生活水平。——Raj Date，美國消費者金融保護局前副主任、芬威夏日風險投資管理合夥人
債務的運用是所有啟蒙運動的開端，包括矽谷和工業革命，同時也可說是造就了今日所有的創新與發明。這本富含價值的書籍優秀的解決了這個極具思考性的話題，除了湯姆下筆之前，還沒有人能辦到。——James Altucher，《 20招成功交易策略》作者
有鑑於今日這麼多的人被循環利息所壓垮，債務被視為惡夢不是沒有道理。本書在理論與實際上都證明了低息債務確實能有效增加我們的財富。債務不管在家庭、工作以及教育上，都有機會成為投資上的利器，而本書能提供這方面的良好計畫。——Aaron Patzer， Mint.com理財網站創辦人
債務不論是對公司還是個人，包括運用合法債務和確保降低成本上，都是一個極具價值與高度知識的金融議題。然而，大多數這方面的知識只存在於學術界，一般人並不是這麼容易了解與學習。湯姆的書成功結合了理論與實務市場，並以耳目一新的方式呈現了這個議題，打造出一本協助人們優化財務與人生規劃的最佳指南。——Anjan Thakor博士，華盛頓大學奧林商學院博士課程主任＆John E. Simon金融學教授
湯姆激勵了我們利用資產負債表的兩側達成目標。這些真實案例會讓你思考到為何以前從沒想過債務能這樣活用。你會忍不住讀完整本書籍，以此強化自己未來的財務計畫。——Michael Gibbs博士，芝加哥大學布斯商學院經濟學教授
一般人恐怕很難跨過背負債務的魔咒。但在本書中，湯姆提供了一些戰略性的金融債務思維，破除傳統的悲觀想法。本書除了內容平易近人、發人省思，更提供了協助各財務階段人們的賺錢之道。——Mahendra Gupta博士，華盛頓大學奧林商學院Geraldine J. and Robert L. Virgil會計與管理學教授＆前院長
作者介紹
湯姆 • 安德森(Thomas J. Anderson)
湯姆是暢銷作家和美國知名的財務規劃專家，同時也是超級新星公司(Supernova Companies)的創辦人兼執行長，曾擔任摩根士丹利財富管理公司的前執行董事。他多次被《巴倫周刊》評比為全美最頂尖的前1200強顧問，以及被On Wall Street 雜誌評選為40歲以下最佳的40位顧問之一。
湯姆擁有芝加哥大學的MBA學位和聖路易華盛頓大學的財務和國際商業雙學位。他精通西班牙語，曾在西班牙和墨西哥工作。他曾廣泛參與國際間金融、經濟頂級學術機構的研究，這方面經歷讓他對於全球市場有了獨特觀點。湯姆的使命是：「儘可能以最低的利率借入所需的最少金額，以最高的成功機率實現你的目標。」
著作方面，他聚焦於債務理財系列的寫作。他的第一本書《債務的價值》(The Value of Debt ) 榮獲《紐約時報》及《今日美國》暢銷書，並被WealthManagement.com網站評為2013年最佳商業書籍第二名。另著有《退休生活的債務價值》(The Value of Debt in Retirement )。
譯者簡介
黃嘉斌
台大商學系，英國艾塞克斯大學經濟系，加州大學洛杉磯分校經濟學博士研究；曾經任職揚智投顧、潤泰投顧。目前從事專業翻譯，譯作甚豐。
目錄
謝詞
作者小傳
導論
CHAPTER1 傳統航道
無債務的世界根本不存在
退休，就是負債的開始
突破靠薪水過活的循環
企業信奉平衡
儲蓄的力量
新思維：債務可以增添價值
尋找每個人適用的航道
明確而可付諸行動的建議
CHAPTER2 基本原則
所有的債務並不平等
還債的價值取決於債務成本
流動性是保命關鍵
合理的儲蓄才是王道
複利效應是把雙面刃
遺忘過去，專注未來
行為經濟學值得參考
CHAPTER3 邁向L.I.F.E.的平衡航道
第一階段：起步
第二階段：獨立
CHAPTER4 自由與均衡
第三階段：自由
第四階段：均衡
額外階段沒有債務！
CHAPTER5 資產負債表的另一邊
8%報酬率的發生機率為零
風險、報酬與分散投資
利率與債務成本又如何呢？
關於你的最主要資產：房屋
資金的三個水桶
風險至上：時間的風險
報酬可慮信用擴張因素
債務作為整體投資哲學的一部分
CHAPTER6 債務價值的證明
宏觀立場——債務可以創造價值
兒女與大學教育基金
利率與利息保障倍數
CHAPTER7 結論
對抗傳統思維
APPENDIX A 黃金比率給我的啟示
神的比率
不完美呈現的完美
引用費波納奇數列
從13到8
從8到5
超級神奇的數學
APPENDIX B 如何善用證券借款
個案研究
證券放款的威力
爸媽銀行
APPENDIX C 購屋通融考量
不要倉促購屋
購置房屋的風險
避免煩心
謹慎小心！
所有的房屋貸款並不平等
擁有房屋可能很棒
APPENDIX D 千禧世代債務指南
學生貸款的負擔
最佳預算：量入為出
債務／所得比率
結論
APPENDIX E 範例相關運算
第1章：比較A、B與C三個家庭
第3章與第4章：布蘭登與特瑞莎
較高所得下的計算範例
名詞解釋
參考資源
參考書目
建議讀物
詳細資料
- ISBN：9789868319400
- 叢書系列：
- 規格：平裝 / 344頁 / 14.8 x 21 cm / 普通級 / 單色印刷 / 初版
- 出版地：台灣
- 本書分類：> > >
內容連載
史蒂芬 · 甘達爾(Stephen Gandel)《財星雜誌》數位副編輯
2016年9月30日
如同很多美國人一樣，我和債務之間有一段頗為糾結的歷史。20多歲時，我住在紐約市，生活入不敷出，只能靠借款過日子，信用卡債務快速累積；我幫自己挖了一個債務黑洞，完全不知道怎麼爬出來。
我顯然沒有辦法自行脫困。最後，我遇到了現在的老婆，我們結婚之後，她利用自己的儲蓄拉了我一把──雖然這並不是展開婚姻生活的好方式。
不過，債務也幫我累積了財富。2000年代中期，妻子和我買了一棟房子，我們當時辦了一筆負擔得起的最大額度貸款。更甚者，我們只清償利息的部分。我們完全不準備清償貸款本身，從來沒這個打算。現在，這棟房子的價值大約是我們當初購買的兩倍（至少Zillow這麼說）。至於我們沒拿去清償貸款本金所節省的儲蓄，大約每年8,400美元，或相當於總額96,600美元則有了更好的用途，一部份是用來翻修新廚房，並整理地下室。如果沒有這些儲蓄，我們也不可能輕鬆安排401(k)投資，準備供小孩子未來的大學教育費。
我究竟怎麼敢承擔這麼大筆房屋貸款的原因——至少當時大家都認為風險太高——我已經不太記得了。可是，我知道自己之所以有這種勇氣，一部份要歸功於湯姆 · 安德森(Tom Anderson)，還有我們多年來的電話閒聊，通常都發生在原本應該用來聊政治或運動話題的深夜時分。我們都是對於財務議題很著迷的人。
順便申明一點：我認識湯姆 · 安德森已經有20多年。我們是在大學時代認識的，很快就成為好朋友，而且這段友誼一直持續至今。
我從事個人理財和投資報導方面的工作，已有相當長的時間，這段期間也認識很多這個領域的人才。所以我可以公正的說，湯姆是我所認識最有見地、想法最具創意的財務規劃師。
本書將介紹一項有力的工具，協助各位累積財富，降低資金相關壓力，營造更快樂的未來。各位不妨利用書中所附的表格來實際練習，它們很有幫助。各位可能像我一樣，沒有辦法得到全部合格的分數，但絕對可以感受到正確的方向，以及達到目的地的方法。我現在有更強烈的信心，相信自己可以達成自己想要的目標。
匈奴人是什麼人種?匈奴人講什麼語言? 匈奴是個歷史悠久的北方民族，祖居在歐亞大陸的西伯利亞地區，他們披髮左衽。中國古籍中的匈奴是秦漢時稱雄中原以北的強大遊牧民族，前215年被逐出黃河河套地區，歷經東漢時分裂，南匈奴進入中原內附，北匈奴在西遷後消失在中國的古籍中。 匈奴影響了當時的中國和歐亞大陸的歷史進程，《史記》、《漢書》和歐洲的中世紀史書均留有些記載。 近代主流歷史學家一般認為來自中亞的匈人，與中原以北的匈奴人，是一些喜歡以馬征戰與結盟的混合遊牧民族，但只是民族集團而非同種族群。 據《史記》記載，匈奴是夏後氏之苗裔。有很多歷史學家認為這是謬傳，這沒有任何證據表明，且匈奴與華夏語言不通。司馬遷與匈奴是同時代的人，他應該非常了解匈奴人的長相，但《史記》通篇都沒有記載，對他們而言最熟視無睹的東西，對今天的人們而言卻成了千古之謎。但《史記》並不是從不記載人的長相，《史記》曾經記載，自康居以西，人皆高鼻深目，那末，自康居以東哪? 司馬遷作為一個嚴謹的歷史學家，是不會把高鼻深目的西方人當作夏之苗裔的。 其實，沒有記載很可能就是最好的記載。 五胡亂華時的匈奴，距離漢朝時的匈奴，已經過了好幾個世紀，在遷移的過程中，很可能與周圍的民族高度混血，這卻時候考察匈奴人的族屬和長相已經毫無價值。 其次，根據羅馬有關史料的記載，匈人(Huns)身材矮壯，圓頭，平鼻，小眼睛，鬍鬚較少，騎著矮小的馬，根據這些特徵，匈奴當屬蒙古人種無疑。 語言是蒙古語。 匈奴人屬於蒙古人種，系北亞遊牧民族。他們是一些驃悍的、好挑釁的、有血性的民族。西方人類學家把亞洲人的代表定位於蒙古人，屬於蒙古人種。 馬長壽先生所著《北狄與匈奴》指出「匈奴語言上的通則與蒙古語言上的通則，不相違背。」「匈奴、突厥、鐵勒之俗又與蒙古同。突厥語中蒙古語成分的比重相當大。 ... 「中國北方諸族之裔呈通古斯、蒙古、突厥三大語族並存的局面，是上古語言生態融合而成的較為簡單的表象。以匈奴之龐大，其語言和血緣必然混雜;說它是一個多血緣多語言的部落聯盟，或許更為恰當。 總的來看，它的人種和語言已經接近後世蒙古民族的形態;又由於通古斯部落是它的統治集團，其核心部落的語言可能更偏向於通古斯語或突厥語。 如果我們了解一些西方的歷史，他們所說的那種蒙古人無論在是前文明時期，還是有記載的歷史時期，都曾大規模地向西方遷移，或乾脆就是侵略和掃蕩。北亞人善於遠征，在人類文明的早期他們已經廣泛地分布於歐亞大陸。西歐的拉普人和北極的埃斯基摩人，以及芬-烏戈爾語族，歐洲中部的匈牙利和保加利亞，歐亞之 際的土爾其，俄羅斯人的蒙古臉型和文化特質，都是他們活動的結果。 從有文字記載的歷史開始，北亞草原民族對西方的軍事入侵有過四次。第一次是匈奴人的西遷;第二次和第三次分別標誌著匈牙利和保加利亞歷史的濫觴;第四次則是蒙古人的遠征。在這裡面，第一次和第四次都與中國有著直接或間接的關係。 最令歐洲人記憶猶新的夢魘是蒙古人對世界的征伐。我們中國人對十三世紀蒙古人的征戰並不陌生。成吉思汗的雄心壯志導致了在中國歷史編年表上插入了一個元代， 這是一個人類歷史上獨一無二的橫跨歐亞大陸的龐大帝國。 我們中國人對於匈奴人並不陌生，他們是在蒙古高原活動的一個北方遊牧民族， 在歷史上也稱為胡人。從有記載的編年史開始就一直有他們的蹤跡。在殷商時期他 們曾被稱為鬼方、犬戎等等。中國古人認為他們與我們一樣都是炎黃的子孫，是被 殷人驅趕到北方的夏人的後裔。據《史記匈奴列傳》云：「匈奴其先祖夏後之苗 裔也」。《山海經大荒北經》則稱：犬戎與夏族同祖，皆出於黃帝。從春秋開始， 直到東漢、乃至五胡十六國的時期，匈奴人不斷南下騷擾。東漢光武建武二十四年 (BC48年)，有小部分匈奴人，大約五千戶，分裂出來歸附了漢朝，他們被稱為南 匈奴。留下的大部匈奴人，也就是北匈奴，在東漢帝國的打擊下，於AC89年敗走西 方。這些西遷的匈奴人為了維持他們的民族的完整，在裏海一帶的大草原上奮鬥了 二百多年，以求尋找新的家園。在四世紀下半葉時(公元360年)，他們的勢力 驟然爆發了。在一個叫做巴蘭姆巴爾Balambir)的王的領導下，匈奴人進入了阿蘭 人的領土，這是一個位於伏爾加河和頓河之間的強大的王國，屬於突厥系遊牧民族。 匈奴人在頓河沿岸大敗阿蘭人的聯軍，殺死了阿蘭國王，並通過條約束縛和武力威 脅把阿蘭軍隊納為自己的同盟。匈奴人緊接著開始繼續向西，他們的下一個征伐對 象是東哥特人。從這時開始，這個民族的最輝煌的一幕就拉開了。
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